கடன் -எதிர்மறை விளைவு
₹ 0 / Number
Scheme Highlights
Here’s a draft note explaining how banks manipulate EMI loan repayments in violation of RBI guidelines, suitable for a complaint, article, or awareness piece:
Manipulation of EMI Loan Repayment by Banks – Against RBI Guidelines
1. Introduction
The Reserve Bank of India (RBI) has issued clear guidelines to ensure fair practices in loan disbursement, interest computation, and EMI recovery. Despite this, several banks and Non-Banking Financial Companies (NBFCs) are found to manipulate EMI repayment schedules, leading to financial loss and confusion among borrowers.
2. Common Manipulative Practices
a. Delayed Start of EMI Without Adjusting Interest
Banks often delay the start date of EMIs after disbursement but continue charging interest for the “unused” period.
Example:
Loan disbursed on 1st May, but EMI starts from 1st June — interest for May is added to the principal or collected separately.
Violation:
RBI mandates that interest can be charged only for the period the borrower actually enjoys the funds, not for internal processing delays.
b. Excess Interest Due to Improper Amortization
Some banks manipulate the amortization schedule — the EMI breakup between principal and interest — so that in the initial months, almost the entire EMI goes toward interest.
Effect: The borrower’s principal reduces very slowly, increasing the total interest paid over the loan tenure.
Violation:
RBI’s Fair Practice Code (FPC) and Master Circular on Interest Rate on Advances require transparent disclosure of interest computation methods.
c. Non-Reduction of Principal After Part-Payment
When customers make part-payments to reduce loan principal, some banks continue computing interest on the old principal for one or more cycles.
Effect: Customers lose the benefit of early repayment.
Violation:
RBI guidelines require immediate recalculation of EMIs or tenure after part-prepayment.
d. Hidden Interest in Pre-EMI Periods
In construction-linked or moratorium loans, banks charge “Pre-EMI interest” even when the disbursed portion is small, and sometimes extend it longer than permitted.
Violation:
As per RBI norms, interest should be charged strictly on the disbursed amount and must stop once full EMI repayment starts.
e. Manipulative Rescheduling Without Consent
Banks sometimes reschedule the EMI date or loan tenure without explicit borrower consent, particularly during system “migrations” or policy updates.
Effect: The borrower unknowingly pays more interest over time.
Violation:
RBI mandates that any change in repayment terms requires prior written consent and clear communication to the borrower.
f. Misapplication of EMI Payments
Some banks first adjust EMI payments against penalties, fees, or overdue interest, instead of the regular EMI structure.
Effect: This leads to “artificial” defaults and extra interest.
Violation:
As per RBI’s 2020 circular on “Fair Practices Code,” banks must apply EMI payments in a transparent and pre-disclosed order of priority.
3. Key RBI Guidelines Being Violated
Master Circular on Customer Service in Banks
Fair Practices Code for Lenders (RBI Circular DBR.No.Leg.BC.21/09.07.006/2015-16)
Interest Rate on Advances – Transparency in Pricing of Credit (RBI Circular DBOD.No.Dir.BC.88/13.03.00/2014-15)
RBI Ombudsman Scheme for Digital and Banking Services
4. Impact on Borrowers
Unjust increase in total interest burden
Confusion about outstanding balance and tenure
Hidden charges and delayed principal reduction
Loss of trust in the banking system
5. Remedies and Borrower Rights
Request a revised amortization schedule with full breakdown of principal and interest.
Lodge a written complaint to the bank’s grievance redressal officer.
Escalate unresolved issues to the RBI Ombudsman via the CMS portal (https://cms.rbi.org.in).
Maintain written records of all communication and EMI schedules for evidence.
6. Conclusion
Manipulation of EMI repayment schedules is a subtle but serious violation of RBI’s fair lending norms. Borrowers must stay vigilant, demand transparency, and report such practices to regulatory authorities to ensure accountability within the banking system.
வங்கிகளால் EMI கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் கையாளுதல் - RBI வழிகாட்டுதல்களுக்கு எதிராக
1. அறிமுகம்
இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கடன் வழங்கல், வட்டி கணக்கீடு மற்றும் EMI மீட்பு ஆகியவற்றில் நியாயமான நடைமுறைகளை உறுதி செய்வதற்கான தெளிவான வழிகாட்டுதல்களை வெளியிட்டுள்ளது. இருந்தபோதிலும், பல வங்கிகள் மற்றும் வங்கி அல்லாத நிதி நிறுவனங்கள் (NBFCs) EMI திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையைக் கையாள்வதால், கடன் வாங்குபவர்களிடையே நிதி இழப்பு மற்றும் குழப்பம் ஏற்படுகிறது.
2. பொதுவான கையாளுதல் நடைமுறைகள்
அ. வட்டியை சரிசெய்யாமல் தாமதமாக EMI தொடங்குதல்
வங்கிகள் பணம் செலுத்திய பிறகு EMIகளின் தொடக்கத் தேதியை அடிக்கடி தாமதப்படுத்துகின்றன, ஆனால் "பயன்படுத்தப்படாத" காலத்திற்கு வட்டியைத் தொடர்ந்து வசூலிக்கின்றன.
எடுத்துக்காட்டு:
கடன் மே 1 அன்று வழங்கப்பட்டது, ஆனால் EMI ஜூன் 1 முதல் தொடங்குகிறது - மே மாதத்திற்கான வட்டி அசலில் சேர்க்கப்படும் அல்லது தனித்தனியாக சேகரிக்கப்படும்.
மீறல்:
கடன் வாங்கியவர் உண்மையில் நிதியை அனுபவிக்கும் காலத்திற்கு மட்டுமே வட்டி விதிக்கப்பட வேண்டும் என்று RBI கட்டளையிடுகிறது, உள் செயலாக்க தாமதங்களுக்கு அல்ல.
பி. முறையற்ற பணமதிப்பிழப்பு காரணமாக அதிக வட்டி
சில வங்கிகள் கடன்தொகை அட்டவணையைக் கையாளுகின்றன - அசல் மற்றும் வட்டிக்கு இடையேயான EMI முறிவு - இதனால் ஆரம்ப மாதங்களில், கிட்டத்தட்ட முழு EMIயும் வட்டிக்கு செல்கிறது.
விளைவு: கடனாளியின் அசல் மிக மெதுவாக குறைகிறது, கடன் காலத்தின் மீது செலுத்தப்படும் மொத்த வட்டி அதிகரிக்கிறது.
மீறல்:
ரிசர்வ் வங்கியின் நியாயமான நடைமுறைக் குறியீடு (FPC) மற்றும் அட்வான்ஸ் மீதான வட்டி விகிதம் குறித்த முதன்மை சுற்றறிக்கை ஆகியவை வட்டி கணக்கீட்டு முறைகளை வெளிப்படையாக வெளிப்படுத்த வேண்டும்.
c. பகுதி-கட்டணத்திற்குப் பிறகு முதன்மையைக் குறைக்காதது
வாடிக்கையாளர்கள் கடன் அசலைக் குறைப்பதற்காகப் பகுதி-பணம் செலுத்தும்போது, சில வங்கிகள் ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட சுழற்சிகளுக்கு பழைய அசல் மீதான வட்டியைக் கணக்கிடுவதைத் தொடர்கின்றன.
விளைவு: முன்கூட்டியே திருப்பிச் செலுத்துவதன் பலனை வாடிக்கையாளர்கள் இழக்கின்றனர்.
மீறல்:
ஆர்பிஐ வழிகாட்டுதல்களின்படி, இஎம்ஐகளை உடனடியாக மறுகணக்கீடு செய்ய வேண்டும் அல்லது பகுதி முன்பணம் செலுத்திய பிறகு கால அவகாசம் தேவை.
ஈ. EMI-க்கு முந்தைய காலகட்டங்களில் மறைக்கப்பட்ட ஆர்வம்
கட்டுமானத்துடன் இணைக்கப்பட்ட அல்லது தடைக்கால கடன்களில், செலுத்தப்பட்ட பகுதி சிறியதாக இருந்தாலும், சில சமயங்களில் அனுமதிக்கப்பட்டதை விட நீண்ட காலத்திற்கு நீட்டிக்கப்படும்போதும், வங்கிகள் “முன் EMI வட்டி” வசூலிக்கின்றன.
மீறல்:
ரிசர்வ் வங்கி விதிமுறைகளின்படி, செலுத்தப்பட்ட தொகைக்கு கண்டிப்பாக வட்டி விதிக்கப்பட வேண்டும் மற்றும் முழு EMI திருப்பிச் செலுத்துதல் தொடங்கியவுடன் நிறுத்தப்பட வேண்டும்.
இ. ஒப்புதல் இல்லாமல் கையாளுதல் மறு திட்டமிடல்
வங்கிகள் சில நேரங்களில் EMI தேதி அல்லது கடன் காலத்தை வெளிப்படையான கடன் வாங்குபவரின் ஒப்புதல் இல்லாமல், குறிப்பாக சிஸ்டம் "இடம்பெயர்வுகள்" அல்லது கொள்கை புதுப்பிப்புகளின் போது மாற்றியமைக்கின்றன.
விளைவு: கடன் வாங்கியவர் தெரியாமல் காலப்போக்கில் அதிக வட்டி செலுத்துகிறார்.
மீறல்:
திருப்பிச் செலுத்தும் விதிமுறைகளில் ஏதேனும் மாற்றத்திற்கு முன் எழுத்துப்பூர்வ ஒப்புதல் மற்றும் கடன் வாங்குபவருக்கு தெளிவான தகவல் தேவை என்று RBI கட்டளையிடுகிறது.
f. EMI கொடுப்பனவுகளின் தவறான பயன்பாடு
சில வங்கிகள் வழக்கமான EMI கட்டமைப்பிற்குப் பதிலாக அபராதம், கட்டணம் அல்லது தாமதமான வட்டிக்கு எதிராக EMI பேமெண்ட்டுகளை முதலில் சரிசெய்கிறது.
விளைவு: இது "செயற்கை" இயல்புநிலை மற்றும் கூடுதல் ஆர்வத்திற்கு வழிவகுக்கிறது.
மீறல்:
ரிசர்வ் வங்கியின் 2020 சுற்றறிக்கையின்படி, “நியாயமான நடைமுறைக் குறியீடு”, வங்கிகள் EMI பேமெண்ட்டுகளை வெளிப்படையான மற்றும் முன்-வெளிப்படுத்தப்பட்ட முன்னுரிமை வரிசையில் பயன்படுத்த வேண்டும்.
3. முக்கிய RBI வழிகாட்டுதல்கள் மீறப்படுகின்றன
வங்கிகளில் வாடிக்கையாளர் சேவை பற்றிய முதன்மை சுற்றறிக்கை
கடன் வழங்குபவர்களுக்கான நியாயமான நடைமுறைக் குறியீடு (RBI சுற்றறிக்கை DBR.No.Leg.BC.21/09.07.006/2015-16)
அட்வான்ஸ்களுக்கான வட்டி விகிதம் - கடன் விலையில் வெளிப்படைத்தன்மை (RBI சுற்றறிக்கை DBOD.No.Dir.BC.88/13.03.00/2014-15)
டிஜிட்டல் மற்றும் வங்கி சேவைகளுக்கான ஆர்பிஐ குறைதீர்க்கும் திட்டம்
4. கடன் வாங்குபவர்கள் மீதான தாக்கம்
மொத்த வட்டி சுமையில் நியாயமற்ற அதிகரிப்பு
நிலுவைத் தொகை மற்றும் பதவிக்காலம் பற்றிய குழப்பம்
மறைக்கப்பட்ட கட்டணங்கள் மற்றும் தாமதமான அசல் குறைப்பு
வங்கி அமைப்பில் நம்பிக்கை இழப்பு
5. பரிகாரங்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர் உரிமைகள்
அசல் மற்றும் வட்டியின் முழு விவரத்துடன் திருத்தப்பட்ட கடன்தொகை அட்டவணையைக் கோரவும்.
வங்கியின் குறை தீர்க்கும் அதிகாரியிடம் எழுத்துப்பூர்வமாக புகார் அளிக்கவும்.
CMS போர்ட்டல் (https://cms.rbi.org.in) மூலம் தீர்க்கப்படாத சிக்கல்களை ரிசர்வ் வங்கி குறைதீர்ப்பாளரிடம் தெரிவிக்கவும்.
ஆதாரங்களுக்கான அனைத்து தகவல் தொடர்பு மற்றும் EMI அட்டவணைகளின் எழுத்துப்பூர்வ பதிவுகளை பராமரிக்கவும்.
6. முடிவு
EMI திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை கையாளுதல் என்பது RBI இன் நியாயமான கடன் விதிமுறைகளை நுட்பமான ஆனால் தீவிரமான மீறலாகும். கடன் வாங்குபவர்கள் விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும், வெளிப்படைத்தன்மையைக் கோர வேண்டும் மற்றும் வங்கி அமைப்பிற்குள் பொறுப்புக்கூறலை உறுதி செய்வதற்காக ஒழுங்குமுறை அதிகாரிகளுக்கு அத்தகைய நடைமுறைகளைப் புகாரளிக்க வேண்டும்.